Zanim weźmiesz kredyt lub pożyczkę, chcesz porównać jak najwięcej ofert. Nie chcesz w końcu przepłacić. Sprawdzasz zatem wysokość rat i odsetki. Czy to jednak wystarczy? Dowiedz się, co to jest RRSO i w jaki sposób pomoże Ci dokonać najlepszego wyboru.
Co to jest RRSO?
Zastanawiając się nad tym, co to jest RRSO, warto posłużyć się definicją z ustawy o kredycie konsumenckim. Czytamy w niej, że RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to “całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.
Co to oznacza? RRSO jest wskaźnikiem, który pokazuje, ile faktycznie będzie Cię kosztował kredyt lub pożyczka. Uwzględnia on bowiem:
- oprocentowanie;
- opłaty dodatkowe;
- prowizje.
Kluczowy jest także okres spłaty zobowiązania. Jak wiesz z definicji, RRSO pokazuje koszt kredytu w stosunku rocznym. Dlatego im dłużej spłacasz kredyt, tym RRSO jest niższe. W artykule dowiesz się, kiedy ma to znaczenie i jak nie wpaść w pułapkę niskiego RRSO, a drogiego kredytu.
RRSO a oprocentowanie
Niekiedy RRSO jest mylnie kojarzone z oprocentowaniem nominalnym, które również jest podawane w ofertach . W rzeczywistości jednak są to dwa różne pojęcia. Aby sprawdzić, czy kredyt lub pożyczka jest dla Ciebie korzystna, warto poznać różnicę między nimi.
Biorąc pod uwagę tylko oprocentowanie, nie dowiesz się, ile faktycznie przyjdzie Ci zapłacić. Co prawda, możesz sprawdzić wysokość odsetek, ale nie poznasz wysokości innych opłat, które także składają się na Twoją ratę.
Dlatego mając do wyboru RRSO a oprocentowanie, wybierz RRSO. Wskaźnik ten nie tylko uwzględni odsetki, ale także inne opłaty, prowizje i dodatkowe usługi.
Jakie RRSO jest korzystne?
Intuicja podpowiada Ci, że najkorzystniejsze RRSO to takie, które jest najniższe? Nie mylisz się. Im niższe odsetki i opłaty dodatkowe, tym Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest mniejsza. Jednak nie zawsze tak się dzieje. Jakie RRSO jest korzystne dla kredytów hipotecznych a pożyczek?
RRSO a kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie. Dzięki niemu możesz kupić wymarzony dom lub mieszkanie, mając tylko 10 lub 20% wkładu własnego. Nic zatem dziwnego, że w przypadku tak długiego okresu kredytowania, baczniej przyglądasz się RRSO.
W kredycie hipotecznym występuje jednak sporo zmiennych:
- ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczeniem na życie;
- raty równe i malejące;
- wakacje kredytowe itp.
Wszystko to powoduje, że porównanie ofert kredytu hipotecznego staje się trudniejsze.
Raty równe a malejące
W teorii raty malejące powodują wyższy wskaźnik RRSO, a niższy koszt kredytu. Raty stałe zaś oznaczają niższe RRSO, a jednocześnie wyższą wysokość odsetek. W praktyce jednak trzeba uwzględnić zmianę stóp procentowych, a tym samym oprocentowania kredytów.
Jak zatem widzisz, porównanie dwóch różnych kredytów hipotecznych nie jest takie proste, kiedy nie dysponujesz pełnymi informacjami. Co zatem zrobić? W takich przypadkach warto skorzystać z doradcy kredytowego, który ułatwi podjęcie decyzji i wybór najlepszej dla Ciebie oferty.
Dlaczego RRSO pożyczki jest tak wysokie?
Kolejny temat, który wielu osobom ciśnie się na usta, to RRSO pożyczek. Firmy pożyczkowe przyzwyczaiły nas do ofert, gdzie padają czterocyfrowe sumy. Wydawać by się mogło, że chwilówki to kradzież w biały dzień. Kto zdecyduje się na RRSO ponad 1000%? Rzeczywistość jednak jest trochę inna i pokazuje, że nie warto osądzać przedwcześnie.
Aby zrozumieć, dlaczego RRSO pożyczek jest tak wysokie, warto wrócić do początku artykułu. W pierwszych akapitach podaliśmy definicję Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jak pamiętasz, jest to wartość procentowa w stosunku rocznym.
Jeśli zatem korzystasz z chwilówki na 30 dni, RRSO musi być wyższe. Taką samą zasadę zauważysz przy kredytach hipotecznych, spłacanych przez kilkadziesiąt lat. RRSO w ich przypadku wynosi zaledwie kilka procent.
Z tego powodu krótkoterminowe pożyczki charakteryzują się wysokim RRSO. Nie przekłada się ono jednak na ich koszt, o ile nie porównasz ich z innymi chwilówkami. Wyjątkiem są pożyczki z RRSO 0%. O tym, co to oznacza, napisaliśmy poniżej.
Oczywiście, nie znaczy to, że każda pożyczka jest korzystna. Nie. Na rynku znajdziesz firmy, które oferują złe warunki i wysoki procent. Dlatego warto unikać pożyczkodawców, o których słyszysz pierwszy raz i nikt nie jest w stanie za nich poświadczyć. Zamiast nich zdecyduj się na sprawdzone firmy, które cieszą się renomą i bezpieczeństwem.
Co znaczy pożyczka RRSO 0%?
Zastanawiasz się, czy pożyczki RRSO 0% to tylko chwyt marketingowy? Niekoniecznie. Wiele firm wykorzystuje takie promocje, aby zdobyć nowych klientów. Tego rodzaju chwilówka polega na tym, że oddajesz tyle, ile pożyczyłeś. Nie płacisz zatem odsetek, prowizji czy ubezpieczenia.
Tak naprawdę z pożyczkami z RRSO 0% masz do czynienia częściej, niż Ci się wydaje. Są one proponowane nowym klientom w wielu firmach pożyczkowych. Ponadto spotkasz się z nimi także przy zakupach na raty. W ten sposób wiele sklepów zachęca do kupowania swoich produktów. W rzeczywistości jest to zaciągnięcie kredytu w banku za pośrednictwem sklepu.
Pamiętaj jednak, że pożyczki 0% faktycznie nic Cię nie kosztują, jeśli spłacisz je w terminie. W innym przypadku zostaną naliczone odsetki karne, które powiększą kapitał do spłaty.
Zanim weźmiesz kredyt lub pożyczkę…
Wiesz już, co to jest RRSO i kiedy jest ono wykorzystywane. Mamy nadzieję, że rozumiesz już, dlaczego nie zawsze odzwierciedla ono to, czy dany kredyt lub pożyczka jest korzystna. O czym musisz pamiętać na koniec?
Kiedy chcesz porównać ze sobą dwa kredyty lub pożyczki, możesz użyć wskaźnika RRSO. Jednak tylko wtedy, kiedy bierzesz pod uwagę produkty z tymi samymi parametrami. Jak pamiętasz znaczenie ma okres kredytowania, oprocentowanie, typ rat i dodatkowe opłaty. Tylko w ten sposób sprawdzisz, czy dana oferta będzie korzystniejsza i ile w rzeczywistości oddasz bankowi lub firmie pożyczkowej.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
