Zanim weźmiesz kredyt lub pożyczkę, zamierzasz porównać jak najwięcej ofert. To zrozumiałe, bo chcesz w końcu przepłacić. Sprawdzasz zatem wysokość rat i odsetki. Czy to jednak wystarczy? Dowiedz się, co to jest RRSO i co warto wiedzieć o tym wskaźniku.

Czym jest RRSO kredytu czy pożyczki? Co to znaczy RRSO?

Zastanawiając się nad tym, co to jest RRSO i jak wpływa na kredyt/pożyczkę, warto posłużyć się definicją z ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. RRSO to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania stanowi „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym„.

Co to oznacza? RRSO jest wskaźnikiem, który pokazuje, ile faktycznie rocznie będzie Cię kosztowało zobowiązanie w przypadku kredytu bądź pożyczki. Uwzględnia ono:

• oprocentowanie;
• opłaty dodatkowe;
• prowizje.

Ważny jest także okres spłaty zobowiązania. Jak wiesz z definicji, RRSO pokazuje koszt kredytu w stosunku rocznym. Dlatego im dłużej spłacasz dane zobowiązanie, tym RRSO jest niższe. Dlatego warto dowiedzieć się, kiedy ma to znaczenie i jak nie wpaść w pułapkę niskiego RRSO, a drogiego kredytu.

Pamiętaj! Każdy kredytodawca i pożyczkodawca mają obowiązek podawania RRSO w swoich ofertach, także w oparciu o przykład reprezentatywny. Dotyczy to również takich produktów jak pożyczka na dowód czy różnego rodzaju chwilówki online.

RRSO a oprocentowanie

Niekiedy RRSO jest mylnie kojarzone z oprocentowaniem nominalnym, które również jest podawane w ofertach. W rzeczywistości jednak są to dwa różne pojęcia. Aby sprawdzić, czy kredyt lub pożyczka jest dla Ciebie korzystna, warto poznać różnicę między RRSO a oprocentowaniem.

Biorąc pod uwagę tylko oprocentowanie, nie dowiesz się, ile faktycznie przyjdzie Ci zapłacić. Co prawda, możesz sprawdzić wysokość odsetek, ale nie poznasz wysokości innych opłat, które także składają się na Twoją ratę.

RRSO uwzględnia nie tylko odsetki, ale także inne opłaty, prowizje i dodatkowe usługi. Daje więc realny obraz dotyczący kosztów zobowiązania. 

Przeczytaj też: Co to znaczy oprocentowanie w skali roku i jak się je liczy?

Jakie RRSO jest korzystne? 

Intuicja podpowiada Ci, że najkorzystniejsze RRSO to takie, które jest najniższe? Nie mylisz się. Im niższe odsetki i opłaty dodatkowe, tym Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest mniejsza. Jakie RRSO jest korzystne dla kredytów hipotecznych, a jakie dla pożyczek? Jakie ono powinno być, gdy bierze się kredyt gotówkowy? 

RRSO a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie. Dzięki niemu możesz kupić wymarzony dom lub mieszkanie, mając tylko 10 czy 20% wkładu własnego. Nic zatem dziwnego, że w przypadku tak długiego okresu kredytowania baczniej przyglądasz się RRSO, sprawdzasz, jaki jest na nie wzór, a kalkulator obliczeń staje się Twoim przyjacielem. W końcu to wszystko pozwala oszacować realny koszt zobowiązania.

W kredycie hipotecznym występuje jednak sporo zmiennych, takich jak np.:

• ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenie na życie;
• raty równe i malejące;
• wakacje kredytowe.

Wszystko to powoduje, że porównanie ofert kredytu hipotecznego staje się trudniejsze.

Raty równe a malejące

W teorii raty malejące powodują wyższą wartość RRSO, a niższy koszt kredytu. Raty stałe z kolei oznaczają niższe RRSO, a jednocześnie wyższe odsetki. W praktyce jednak trzeba uwzględnić zmianę stóp procentowych, a tym samym oprocentowania kredytów.

Jak zatem widzisz, porównanie dwóch różnych kredytów hipotecznych nie jest takie proste, kiedy nie dysponujesz pełnymi informacjami. Co zatem zrobić? Co wziąć pod uwagę podczas obliczania RRSO i innych ważnych czynników? W takich przypadkach dobrze skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który ułatwi podjęcie decyzji i pomoże wybrać najkorzystniejszy wariant spośród tych dostępnych na rynku.

Doradca omówi z Tobą przykład reprezentatywny, aby pokazać, jak wygląda analiza. Przedstawi też kilka ofert z banków, które mają korzystne RRSO. 

Pamiętaj, że samo obliczenie RRSO nie będzie wystarczające do tego, żeby stwierdzić, że dana oferta jest dla Ciebie korzystna i warto wnioskować o udzielenie tego konkretnego kredytu. Trzeba wziąć pod uwagę też inne czynniki jak wysokość miesięcznej raty, okres spłaty czy całkowity koszt zobowiązania. 

RRSO a kredyt konsumencki / kredyt gotówkowy 

Kredyt konsumencki, kredyt gotówkowy to zazwyczaj mniejsze zobowiązanie niż kredyt hipoteczny, ale także w tym przypadku warto zwrócić uwagę na RRSO. To właśnie ten wskaźnik pozwoli Ci szybko ocenić, ile tak naprawdę będzie Cię kosztować uzyskanie pieniędzy pożyczonych przez bank, uwzględniając nie tylko odsetki, ale też wszelkie dodatkowe opłaty czy prowizje. 

Co istotne, w tego typu kredytach nie występują zwykle tak rozbudowane ubezpieczenia czy skomplikowane formalności, jak ma to miejsce przy zobowiązaniach hipotecznych. Dzięki temu porównanie ofert jest nieco łatwiejsze, choć nadal trzeba pamiętać o analizie całkowitych kosztów. 

W razie wątpliwości warto i tu poradzić się doradcy finansowego. Pomoże Ci on wybrać najkorzystniejszą ofertę na miarę Twoich potrzeb, a przy obliczaniu kosztów wykorzysta swój sprawdzony wzór na całkowity koszt kredytu.

Dlaczego RRSO pożyczki jest tak wysokie? 

Całkowity koszt kredytu, na który wpływa wysokość RRSO, to jedno. Wiele osób interesuje jednak różne RRSO pożyczek, wyraźnie wpływające na ich koszt. 

Firmy pożyczkowe przyzwyczaiły klientów do ofert, gdzie padają czterocyfrowe wartości. Wydawać by się mogło, że chwilówki to kradzież w biały dzień. Kto zdecyduje się na RRSO ponad 1000%? Rzeczywistość jednak jest trochę inna i pokazuje, że nie warto osądzać przedwcześnie i zawsze decydować się na kredyt udzielany przez bank, którego koszt i ogólny zarys wydają się bezpieczniejsze.

Aby zrozumieć, dlaczego RRSO pożyczek jest tak wysokie, warto wrócić do początku artykułu. W pierwszych akapitach podaliśmy definicję Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jak pamiętasz, jest to wartość procentowa w stosunku rocznym.

Jeśli zatem korzystasz z chwilówki na 30 dni, RRSO musi być wyższe. Taką samą zasadę zauważysz przy kredytach hipotecznych, spłacanych przez kilkadziesiąt lat. RRSO w ich przypadku wynosi zaledwie kilka procent.

Z tego powodu krótkoterminowe pożyczki charakteryzują się wysokim RRSO. Nie przekłada się ono jednak na ich koszt, chyba że porównasz je z innymi chwilówkami. Wyjątkiem są pożyczki z RRSO 0%, ale o nich będzie nieco dalej. 

Oczywiście, nie znaczy to, że każda pożyczka jest korzystna – bo tak nie jest. Na rynku znajdziesz firmy, które oferują niekorzystne warunki i wysoki procent. Dlatego warto unikać pożyczkodawców, o których słyszysz pierwszy raz i nikt nie jest w stanie za nich poświadczyć czy zweryfikować, jak działają. Zamiast nich zdecyduj się na sprawdzone firmy, które cieszą się renomą i są bezpieczne.

Co znaczy pożyczka RRSO 0%?

Zastanawiasz się, czy pożyczki RRSO 0% to tylko chwyt marketingowy? Czy istnieje RRSO na poziomie 0%? Wiele firm wykorzystuje takie promocje, aby zdobyć nowych klientów. Tego rodzaju chwilówka polega na tym, że oddajesz tyle, ile pożyczysz. Nie płacisz zatem odsetek, prowizji czy ubezpieczenia.

Tak naprawdę z pożyczkami z RRSO 0% masz do czynienia częściej, niż Ci się wydaje. Są one proponowane nowym klientom w wielu firmach pożyczkowych. Ponadto z RRSO na poziomie 0% spotkasz się też przy zakupach na raty. W ten sposób wiele sklepów zachęca do kupowania swoich produktów. W rzeczywistości jest to zaciągnięcie kredytu w banku za pośrednictwem sklepu.

Pamiętaj jednak, że pożyczki 0% faktycznie nic Cię nie kosztują, jeśli spłacisz je w terminie. W innym przypadku zostaną naliczone odsetki karne, które powiększą kapitał do spłaty.

Co to znaczy RRSO kredytu 10%? 

RRSO wyrażone na poziomie 10% oznacza, że całkowity koszt kredytu w skali roku, uwzględniający nie tylko odsetki, ale też prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty, wynosi średnio 10% pożyczanej kwoty. Jeśli pożyczasz 10 000 zł na rok i spłacasz w równych ratach, to łącznie – przy RRSO = 10% oddajesz mniej więcej 11 000 zł.

Co to znaczy RRSO 12%? 

Jeśli pożyczasz np. 10 000 zł na 12 miesięcy i kredyt ma RRSO 12%, to całkowita kwota do spłaty może wynieść ok. 11 200–11 300 zł (dokładna wartość zależy od rozkładu opłat i terminu płatności rat).

RRSO przy kredycie 14% – co oznacza? 

RRSO wynoszące 14% sprawia, że łączny koszt spłaty w ciągu roku jest jeszcze większy niż przy 12%. Dla 10 000 zł pożyczonych na 12 miesięcy trzeba się liczyć z tym, że całkowita kwota do oddania to mniej więcej 11 400–11 500 zł. 

Zanim weźmiesz kredyt lub pożyczkę…

Wiesz już, co to jest RRSO i kiedy jest ono wykorzystywane. Mamy nadzieję, że rozumiesz już, dlaczego nie zawsze odzwierciedla ono to, czy dany kredyt lub pożyczka są korzystne. O czym musisz pamiętać na koniec?

Kiedy chcesz porównać ze sobą dwa kredyty lub pożyczki, możesz użyć wskaźnika RRSO – jednak tylko wtedy, kiedy bierzesz pod uwagę produkty z tymi samymi parametrami. Jak pamiętasz, znaczenie ma okres kredytowania, oprocentowanie, typ rat i dodatkowe opłaty. Tylko w ten sposób sprawdzisz, czy dana oferta będzie korzystniejsza od innej i ile w rzeczywistości oddasz bankowi lub firmie pożyczkowej.

Może Cię zainteresować:

Jakie RRSO jest korzystne?