Potrzebujesz dodatkowych pieniędzy? Możesz je uzyskać, biorąc zarówno kredyt, jak i pożyczkę. Warto jednak wiedzieć, czym się cechuje każda z opcji i czym różni się kredyt w banku od pożyczki. To pozwoli Ci bardziej świadomie korzystać z dostępnych produktów finansowych.
Czym jest kredyt?
Jedną z podstawowych cech kredytu jest to, że może on być udzielany wyłącznie przez banki. Kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy jest zawsze odpłatny, a do jego zawarcia jest potrzebna pisemna umowa, którą podpisują instytucja i kredytobiorca.
Maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi 255 550 zł. Wyższe kwoty dotyczą zobowiązań, których zabezpieczeniem jest np.: hipoteka. Szczegółowe zasady, na których może być przyznany kredyt, określa ustawa Prawo bankowe.
Umowa kredytu bankowego musi zawierać następujące informacje:
- kto jest stroną umowy (która zobowiązuje się oddać środki);
- na jaką kwotę bierze się kredyt i w jakiej walucie;
- wysokość oprocentowania;
- termin spłaty rat;
- zabezpieczenie kredytu;
- koszt całkowity (uwzględniający m.in. prowizję, opłaty przygotowawcze przy udzieleniu kredytu wraz z odsetkami).
Zanim wniosek kredytobiorcy zostanie zaakceptowany, a umowa kredytowa będzie sporządzona, banki dokładnie sprawdzają zdolność kredytową potencjalnych klientów. W tym celu weryfikują bazy takie jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Znajdują się w nich informacje o spłacie poprzednich zobowiązań, które dana osoba zdecydowała się zaciągnąć. W przypadku złej historii kredytowej bank może odmówić kredytu lub przyznać go na gorszych warunkach.
Czym jest pożyczka?
Zacznijmy od tego, że nie jest ona definiowana przez Prawo Bankowe. W jej przypadku najważniejszy jest Kodeks cywilny. Ponadto pożyczka może być udzielana nie tylko przez banki, ale również inne instytucje. Z taką ofertą spotkasz się m.in. w przypadku firm pozabankowych. Możliwe jest też udzielenie pożyczki przez osobę fizyczną, która zdecyduje się ją finansować.
Pożyczki nie opierają się na tych samych zasadach co kredyty. Jeśli ich kwota nie przekracza 500 zł, umowa może zostać zawarta ustnie. Co więcej, pożyczki są udzielane na dowolny cel, a ich wysokość jest uzależniona od oferty pożyczkodawcy. Najczęściej jednak nie przekraczają one kilku lub kilkunastu tysięcy złotych.
W wielu przypadkach uzyskanie pożyczki jest łatwiejsze niż otrzymanie kredytu. Wynika to m.in.: z polityki pożyczkodawców. Na ogół firmy pożyczkowe nie mają wysokich wymagań co do pożyczkobiorcy. Wystarczy spełnić minimalne wymagania, aby uzyskać chwilówkę.
Umowa pożyczki zwykle jest też mniej złożonym dokumentem niż sama umowa o kredyt.
Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką?
Wiesz już, czym jest kredyt i pożyczka, dlatego łatwiej Ci będzie znaleźć różnice i cechy wspólne. Zacznijmy od tego, co dzieli oba produkty.
Przede wszystkim są one definiowane przez różne przepisy – Prawo Bankowe i Kodeks Cywilny. Kredyt może być udzielony tylko przez bank. Z kolei pożyczki znajdziesz w ofercie innych instytucji, a nawet osób prywatnych.
Kredyt jako produkt finansowy ma też różne rodzaje. Wyróżnia się m.in. zobowiązania celowe i niecelowe. Środki z kredytu niecelowego (gotówkowego) możesz przeznaczyć na dowolną rzecz, np. zakup auta czy wakacje. Z kolei w przypadku kredytu celowego (np. hipotecznego) wskazuje się przedmiot umowy, a konkretnie nieruchomość, na którą mają być przekazane środki. Bank zabezpiecza się na niej w ramach hipoteki, a kredytobiorca zobowiązuje się przenieść na własność banku nieruchomość, jeśli nie będzie regulować swojego zobowiązania zgodnie z umową. W przypadku pożyczek możesz zawsze robić z pieniędzmi to, co chcesz.
Ważne są też koszty. W przypadku kredytu bank zwykle zarabia na tym, że pożycza Ci pieniądze. Jeśli zaś chodzi o pożyczkę, możesz oddać większą, podobną ilość pieniędzy albo tę samą, którą pożyczysz (w zależności od tego, co wynika z umowy).
Co zaś łączy kredyt a pożyczkę? W obu przypadkach zobowiązanie jest spłacane w ratach, które są ustalone według harmonogramu. Wyjątkiem są chwilówki, które zwykle zwraca się w jednej racie. Cechą wspólną jest również wysokość maksymalnego oprocentowania, a także odsetek za opóźnienie.
Podobieństwa między pożyczką a kredytem dotyczą też weryfikacji ubiegających się o środki. Zarówno Santander Consumer Bank, mBank, jak i każda inna instytucja finansowa czy firmy pożyczkowe sprawdzają informacje o swoich potencjalnych klientach w bazach (np. BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej). Różnią się jednak tym, co z tej oceny wynika. Firmy pożyczkowe zazwyczaj mniej restrykcyjnie podchodzą np. do niskiego scoringu.
Podsumowanie
Kredyt i pożyczka to często mylone ze sobą pojęcia. Warto jednak wiedzieć, czym się różnią. Pożyczki to łatwy sposób na to, aby szybko otrzymać dodatkową gotówkę. Kredyty zaś sprawdzają się przy większych wydatkach, które przekraczają maksymalną kwotę pożyczki.
___
Pierwotna data publikacji: 01.07.2022
Data aktualizacji artykułu: 03.01.2025
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
