Ocena prawdopodobieństwa wystąpienia opóźnień lub problemów ze spłatą zadłużenia to podstawa do wydania decyzji odnośnie do kredytu bądź pożyczki. Jest ona niezbędna, aby oszacować wiarygodność konkretnego klienta. W tym celu wykorzystuje się scoring BIK. Pozwala on określić, czy będziesz w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Dowiedz się, czym jest ocena BIK oraz w jaki sposób ją skutecznie poprawić.
Czym jest ocena w BIK?
Ocena punktowa Biura Informacji Kredytowej (BIK) nazywana jest także scoringiem. Umożliwia ocenę wiarygodności kredytobiorców. Aby ją określić, analizowana jest aktualna sytuacja finansowa konkretnego klienta oraz porównywana z tą u osób spłacających zobowiązanie lub tymi, którzy się z niego wywiązali. Wynik jest wyrażany w punktach. Im wyższa ocena, tym większe prawdopodobieństwo, że potencjalny kredytobiorca jest wiarygodny oraz wyższa szansa na otrzymanie kredytu czy pożyczki.
Co wpływa na ocenę BIK?
Podczas sporządzania raportu BIK pod uwagę brane są m.in. następujące czynniki:
- wiek kredytobiorcy,
- wykonywany zawód,
- wykształcenie,
- stan cywilny,
- liczba osób na utrzymaniu,
- źródło dochodów,
- wysokość dochodów,
- stabilność zatrudnienia,
- wysokość aktualnych zadłużeń.
Największy wpływ na ocenę punktową ma przede wszystkim terminowa spłata zaciągniętych zobowiązań. Jeśli kredytobiorca miał zaległości, to musi liczyć się z tym, że jest dla banków i innych instytucji finansowych zdecydowanie mniej wiarygodny niż osoba wywiązująca się ze swoich zadłużeń w ustalonych terminach.
Musisz wiedzieć, że także całkowity brak historii kredytowej nie jest korzystny dla twojej oceny BIK. Bez historii spłaty nie można bowiem oszacować, czy będziesz rzetelnie wywiązywał się ze swojej pożyczki lub kredytu.
Jak interpretować ocenę punktową BIK?
Skala wykorzystywana przy wystawianiu oceny to punkty od 0 do 100. Jest ona obliczana indywidualnie dla konkretnego kredytobiorcy. Poszczególne oceny można interpretować w następujący sposób:
- 0-5 — niski scoring, który najczęściej wiąże się z odrzuceniem wniosku;
- 59-68 — umiarkowany scoring, który najczęściej umożliwia zaciągnięcie kredytu na mniej korzystnych warunkach wymagającego dodatkowego ubezpieczenia;
- 69-73 — dobry scoring dający większą szansę na kredyt na lepszych warunkach;
- 74-79 — dobry scoring dający duże szanse na otrzymanie kredytu;
- 80-100 — bardzo dobry scoring świadczący o wiarygodności kredytobiorcy.
Ocena powyżej 80 punktów pozwala na bezproblemowe otrzymanie kredytu na korzystnych warunkach z niższym oprocentowaniem. Jeśli będzie ona niższa, możesz mieć problemy ze skorzystaniem z oferty instytucji finansowej.
Jak poprawić BIK?
Aby poprawić swój scoring w BIK, przede wszystkim:
- terminowo spłacaj wszelkie zobowiązania — dotyczy to nie tylko rat, ale także debetów na kontach czy rachunków za media;
- postaraj się ustabilizować swoje zatrudnienie — najbardziej wiarygodna jest umowa o pracę na czas nieokreślony;
- zrezygnuj z kart kredytowych czy limitów odnawialnych na rachunkach — nawet gdy z nich nie korzystasz, obniżają one twoją zdolność kredytową;
- nie składaj wniosków o kredyt w kilku miejscach jednocześnie — im więcej zapytań w bazach BIK o twoje dane, tym niższa wiarygodność.
Jeśli planujesz zaciągnąć większe zobowiązanie np. kredyt hipoteczny, z wyprzedzeniem zadbaj o swój scoring BIK. Ocenę punktową możesz samodzielnie sprawdzić, zamawiając raport na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Dzięki niemu dowiesz się, czy musisz popracować nad swoją historią kredytową. Tylko pozytywna ocena zwiększy twoje szanse na otrzymanie kredytu na korzystnych warunkach.
Instytucje finansowe sprawdzają historię w BIK i na podstawie scoringu analizują, czy konkretny kredytobiorca spłaci swoje zobowiązanie w terminie. Zanim zdecydujesz się wnioskować o kredyt, zadbaj o to, aby poprawić ocenę punktową. Jest to długoterminowe wyzwanie, które jednak może przynieść oczekiwany rezultat. Twoje dane w BIK mówią bowiem dużo o tym, na ile jesteś wiarygodnym klientem.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
