Szukasz najlepszej lokaty dla siebie? Chcesz zacząć oszczędzać, ale nie wiesz, która forma będzie dla Ciebie najkorzystniejsza? Zacznijmy od podstaw, czyli kapitalizacji odsetek. Co to jest? Dowiedz się, na czym ona polega, jakie rozróżniamy jej rodzaje oraz jak ją obliczyć. Czytaj dalej.
Czym jest kapitalizacja odsetek?
Jeśli oszczędzasz pieniądze i korzystasz z lokat oszczędnościowych, ten termin jest Ci najprawdopodobniej bardzo dobrze znany. Jednak co on oznacza w praktyce? Co to jest kapitalizacja odsetek? Jest to proces, podczas którego naliczone odsetki są dodawane do kapitału, dzięki czemu ten stale się powiększa.
Rozróżniamy różne rodzaje kapitalizacji odsetek. Możesz spotkać się z:
- dzienną;
- miesięczną;
- kwartalną;
- półroczną;
- roczną.
Dla osoby oszczędzającej najkorzystniejsza jest jak najczęstsza kapitalizacja, ponieważ pozwala ona na większe powiększenie kapitału. Jednak najczęściej spotkasz się z kapitalizacją roczną lub na koniec lokaty. Takie rozwiązanie jest najbardziej opłacalne dla banku.
Jak to działa w praktyce? Załóżmy, że inwestujesz 100 000 zł na 10 lat na lokacie o rocznym oprocentowaniu 12%. Przy kapitalizacji miesięcznej, każdego miesiąca Twoje odsetki są dodawane do głównego kapitału, a co za tym idzie, w kolejnym miesiącu są naliczane od nieco większej kwoty. W rezultacie po 10 latach będziesz miał około 322 204,02 zł. Natomiast po 10 latach przy kapitalizacji rocznej będziesz miał około 310 584,77 zł.
Jak obliczyć kapitalizację odsetek? Wzór
W internecie nie brakuje kalkulatorów, które pozwalają Ci na samodzielne wyliczenie kapitalizacji odsetek przy różnych okresach czasu. Możesz jednak zrobić to samodzielnie, korzystając ze wzoru:
K= W* (1+O/L)L*N
gdzie:
- K= końcowa suma
- W= początkowy kapitał
- R= oprocentowanie lokaty
- L= liczba kapitalizacji w ciągu roku (np.: 12 – kapitalizacja miesięczna, 4 – kapitalizacja kwartalna)
Jak widzisz, wzór możesz dostosowywać do różnych rodzajów kapitalizacji. Wystarczy tylko podmienić wartość L, aby sprawdzić, jaka jest między nimi ostateczna różnica.
Kapitalizacja odsetek a podatek Belki
Kapitalizacja odsetek to jednak nie wszystko, o czym warto pamiętać, decydując się na oszczędzanie. Nie zapominajmy również o tzw. podatku Belki, czyli podatku od zysków kapitałowych. Wynosi on 19% i jest pobierany od odsetek uzyskanych z lokat bankowych, kont oszczędnościowych oraz innych form oszczędzania, które generują odsetki. Jako klient banku nie musisz jednak go samodzielnie opłacać, ponieważ robi to za Ciebie instytucja finansowa. Na konto zaś otrzymujesz kwotę pomniejszoną o wspomniany podatek.
Kapitalizacja odsetek kredytu
Pisząc o kapitalizacji odsetek, warto poruszyć jeszcze jeden wątek, czyli kapitalizację odsetek kredytu. Na czym ona polega? Jest to naliczanie odsetek karnych do pożyczonego kapitału. Dzieje się tak, kiedy kredytobiorca nie spłaca regularnie rat i bank lub firma pożyczkowa nalicza odsetki karne, które powiększają kwotę do spłaty.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
